Tagesgeld einfach erklärt

Ein Tagesgeldkonto ist ein Konto, auf dem Geld liegt und verzinst wird. Keine Laufzeit, keine Kündigungsfrist: Was heute darauf liegt, kann morgen wieder auf dem Girokonto sein. Das klingt unspektakulär und ist genau der Punkt.

Was es von seinen Nachbarn unterscheidet

Der entscheidende Unterschied zwischen Tages- und Festgeld ist nicht die Höhe des Zinses, sondern wer das Zinsänderungsrisiko trägt. Beim Festgeld die Bank – sie muss den vereinbarten Satz auch dann zahlen, wenn die Zinsen inzwischen gefallen sind. Beim Tagesgeld du: Sinkt das Zinsniveau, sinkt dein Zins mit, oft binnen Wochen.

Wofür Tagesgeld gemacht ist

• Der Notgroschen. Drei bis sechs Monatsausgaben, die für eine kaputte Heizung, ein defektes Auto oder eine Kündigung bereitliegen. Dieses Geld darf nicht schwanken und muss sofort da sein – beides erfüllt Tagesgeld und sonst kaum etwas.
• Geld mit Termin. Was in ein, zwei oder drei Jahren gebraucht wird – Anzahlung, Umzug, Auto –, gehört nicht an die Börse. Der Zeitraum ist zu kurz, um einen Kursrückgang aussitzen zu können.

Wie der Zins tatsächlich ankommt

Ein Zinssatz wird immer pro Jahr angegeben, auch wenn das Geld nur zwei Monate liegt. Zwei Prozent auf 10.000 Euro sind über zwei Monate also nicht 200 Euro, sondern rund 33. Gutgeschrieben wird meist zum Quartals- oder Jahresende; ab der Gutschrift verzinst sich der Zins mit. Bei Tagesgeld ist dieser Effekt klein – über wenige Jahre und bei niedrigen Sätzen fällt er kaum ins Gewicht –, aber er ist der Grund, warum manche Bank mit „monatlicher Zinsgutschrift“ wirbt.

Wichtiger für den Alltag ist das Referenzkonto. Ein Tagesgeldkonto ist in aller Regel kein Konto, von dem aus man überweisen kann: Geld kommt hinein und geht wieder heraus – aber nur auf genau ein hinterlegtes Girokonto. Das ist ein Sicherheitsmerkmal und keine Schikane. Wer es nicht weiß, wundert sich im Ernstfall, dass er nicht direkt vom Tagesgeld bezahlen kann.

Steuern: was von den Zinsen bleibt

Zinsen sind Kapitalerträge und damit steuerpflichtig. Die Bank behält 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag – und, wenn du kirchensteuerpflichtig bist, die Kirchensteuer – automatisch ein und führt sie ab. Du musst dafür nichts tun; der Betrag ist einfach schon weg, wenn die Gutschrift kommt.

Was du tun solltest, ist der Freistellungsauftrag. Bis zum Sparerpauschbetrag bleiben Kapitalerträge steuerfrei, aber nur, wenn die Bank davon weiß. Ohne Auftrag zieht sie ab dem ersten Euro ab – zurückholen lässt sich das später über die Steuererklärung, was funktioniert, aber Aufwand ist. Der Auftrag ist in jeder Banking-App in zwei Minuten erteilt und lässt sich auf mehrere Banken aufteilen.

Wie sicher ist das Geld?

In der Europäischen Union sind Bankeinlagen gesetzlich bis 100.000 Euro je Person und Institut geschützt. Geht die Bank pleite, zahlt die Sicherungseinrichtung aus – in Deutschland binnen sieben Arbeitstagen, ohne dass ein Antrag nötig wäre.

Wertpapiere im Depot brauchen diesen Schutz übrigens nicht. Sie gehören dir und nicht der Bank – sie fallen bei einer Insolvenz gar nicht erst in die Masse. Die Einlagensicherung deckt Guthaben, also Geld, das die Bank dir schuldet.

Woran du erkennst, ob ein Angebot fair ist

Es gibt keinen „richtigen“ Tagesgeldzins – es gibt einen, der zum Zinsniveau passt. Der Maßstab dafür ist der Einlagenzins der Europäischen Zentralbank: der Satz, zu dem Banken selbst Geld bei der Notenbank parken können. Eine Bank, die dir deutlich weniger zahlt, als sie risikolos bei der EZB bekommt, verdient an deiner Bequemlichkeit.

• Deutlich über dem Einlagenzins: fast immer ein befristetes Neukundenangebot. Nachsehen, wie lange.
• In der Nähe: ein normales, faires Angebot – das ist die Größenordnung, in der man landen sollte.
• Deutlich darunter, oft nahe null: typisch für Hausbanken und Sparkassen mit vielen Filialen. Das Geld liegt dort sicher, aber es arbeitet nicht.

Fällt der Leitzins, fällt dein Tagesgeldzins mit – meist innerhalb weniger Wochen und ohne Ankündigung, denn „variabel“ heißt genau das. Steigt er, dauert es bei vielen Banken erstaunlich viel länger. Diese Asymmetrie ist kein Zufall und der beste Grund, einmal im Jahr nachzusehen, was auf dem eigenen Konto eigentlich noch gezahlt wird.

Was du dir merken solltest

• Der Zins ist variabel – die Bank darf ihn jederzeit ändern, und nach unten tut sie es schnell.
• Zwei gute Zwecke: Notgroschen und Geld mit absehbarem Termin.
• Nominal sicher heißt nicht real sicher; die Inflation zieht jedes Jahr ab.
• Der Schutz gilt je Person und Institut, nicht je Konto und nicht je Marke.
• Freistellungsauftrag erteilen, sonst zieht die Bank ab dem ersten Euro Steuer ab.
• Beim Vergleich zwei Fragen stellen: Wie lange gilt der Satz, und bis zu welchem Betrag?